Jak okres kredytowania wpływa na koszty kredytu hipotecznego?

W życiu większości Polaków nadchodzi czas na ważną decyzję odnośnie kredytu hipotecznego na własne mieszkanie czy dom. Koszty wynajmu mieszkania często są wyższe niż rata kredytu hipotecznego, a myśląc przyszłościowo – płacimy obcym ludziom zamiast inwestować w swoją nieruchomość.

Jak więc odpowiednio podejść do kredytu? Na jaki okres najbardziej opłaca się kredytować dane kwoty?

Zasada im krótszy kredyt tym lepiej jest oczywista, ponieważ kredyty hipoteczne opierają się na rocznych kosztach. Im więcej lat będziemy spłacać kredyt tym więcej przepłacimy. Łatwo się jednak mówi, często maksymalna wysokość raty kredytu jest główną determinantą jego długości. Jest to wskaźnik DTI, czyli udział kredytów w zarobkach. Na przykład małżeństwo zarabia łącznie 6000 złotych miesięcznie, nie mają żadnego kredytu i starają się o kredyt hipoteczny z ratą 1500 złotych. Oznacza to, że ich wskaźnik DTI wyniesie 25%. Przyjęło się, że kredyt bezpieczny, to taki, który nie przekracza 1/3 naszych zarobków. Wtedy jesteśmy w stanie się utrzymać i odłożyć trochę pieniędzy na nieprzewidziane wydatki czy wakacje.

Przykład kosztów w kredytach na 15, 20, 25 i 30 lat

Weźmy za przykład kwotę kredytu 400 000 złotych z oprocentowaniem RRSO 5,81% (taka średnia oferta na marzec 2022 roku). W przypadku kredytu na 15 lat rata wynosi 3302 złote, a suma do spłaty wynosi około 595 000 złotych. Ten samym kredyt na 20 lat to rata 2787 zł i całkowita kwota do spłaty około 670 000 złotych. 25 lat takiego kredytu to zaś rata 2494 złote i suma spłaty około 749 000 złotych a 30 lat to rata 2311 złotych z sumą do spłaty około 833 000 złotych.

Porównując dwie skrajne oferty – 15 lat i 30 lat, rata wynosi odpowiednio 3302 złote i 2311, niecały tysiąc złotych różnicy a dwukrotnie dłuższy termin spłaty. W pierwszy przypadku przepłacamy do banku około 195000 złotych zaś w drugim aż 433000 złotych, tak więc w ciągu 15 lat tracimy aż 238 000 złotych. Ta kalkulacja dobitnie pokazuje, że jeśli stać Cię na kredyt dosłownie z nieco wyższą ratą, to warto się na niego zdecydować. Skrócenie okresu kredytowania o 5 lat to nieduża różnica w racie, a kolosalna różnica w kosztach, gdyż kapitał do spłaty jest taki sam, a odsetki przez 5 lat dłużej należy spłacać do banku.

Więcej artykułów o tematyce ekonomicznej znajdziesz w serwisie https://www.inwestycyjny.pl/.